Диссертация

English English

Яндекс цитирования
Выступление Р.И.Беккина

Уважаемый председатель! Уважаемые члены Диссертационного совета!

Прежде, чем начать свое выступление, хотелось бы уточнить ряд терминов и понятий, чтобы не утомлять Совет незнакомой терминологией.

Под "традиционным страхованием" диссертант понимает то страхование, которое существует в большинстве стран мира. В качестве синонима термина "традиционное страхование" используется термин "коммерческое страхование".

В качестве синонима термина "мусульманское право" в данном выступлении используется термин "шариат".

Термин "такафул" является другим названием для исламского страхования.

Слова "страхователь" и "участник" применительно к исламскому страхованию применяются в качестве синонимов.

И, наконец, в качестве синонима термина "исламский страховщик" употребляется термин "такафул-оператор".

С точки зрения рассматриваемой проблематики содержание моей диссертации "Страхование в мусульманском праве: теория и практика" можно разделить на две равнозначные части. В первой части с позиций мусульманской правовой доктрины, которая, как отмечал Л.Р. Сюкияйнен в своей работе "Мусульманское право", выступает на протяжении веков в качестве основной формы существования мусульманского права, рассматривается соответствие страховых отношений нормам шариата. Во второй главе анализируется система исламского страхования, но уже не только в контексте мусульманского права, но и с точки зрения российского права.

Таким образом, целью проведенного мною исследования был не только анализ правовой природы исламского страхования (такафула) и его соответствия гражданскому и иному законодательству России, но и рассмотрение возможности приспособления отношений в области традиционного страхования к нормам мусульманского права, поскольку не во всех странах и регионах политические и экономические условия способствуют созданию исламских страховых компаний.

Такой подход, по мнению диссертанта, позволяет приблизиться к объективному рассмотрению двух различных систем страхования с позиций разных правовых систем, а затем сопоставить полученные выводы, как в теоретическом, так и в прикладном аспекте. Кроме того, проводимый в диссертации двусторонний анализ, может использоваться при изучении других институтов и отраслей мусульманского права.

При изложении норм мусульманского права и взглядов мусульманских юристов диссертант следовал делению, принятому в самом мусульманском праве, что представляется целесообразным ввиду следующих обстоятельств. Во-первых, деление на отрасли в мусульманском праве осуществляется по иным критериям, чем, скажем, в российском праве. И, во-вторых, произвольное деление мусульманского права на отрасли и институты в соответствии с европейской традицией, является, по мнению диссертанта, причиной неверного восприятия и толкования сущности мусульманской права.

Я лишь вкратце коснусь в данном выступлении сущности мусульманского права, поскольку тематика диссертации носит более узкий характер. В то же время, по мнению диссертанта, краткое освещение роли мусульманского права в регулировании частноправовой сферы и иных отраслей в современном мире необходимо для лучшего понимания изложенных в работе выводов и положений.

После второй мировой войны в исламском мире наблюдается процесс интенсификации исследований в сфере мусульманского права. Причем проводимая аналитическая работа имеет целью, прежде всего, прикладной аспект: мусульманские правоведы разрабатывают нормы, регулирующие актуальные институты, не известные классической исламской юриспруденции (например, исламское страхование).

В России работ, посвященных разработке и оценке незнакомых мусульманскому праву институтов, еще нет, однако все чаще появляются статьи, анализирующие перспективы мусульманского права в России (речь не только о работах мусульманских авторов, но и многих отечественных ученых-востоковедов). Например, Л.Р. Сюкияйнен неоднократно подчеркивал в своих работах, что дальнейшее развитие мусульманских регионов России (прежде всего, Северного Кавказа) немыслимо без мусульманской правовой культуры или ее отдельных компонентов.

При этом важно, что в последние годы происходит обращение мусульман и к частноправовым аспектам шариата. Это неудивительно. Например, о запрете такого явления как ростовщичество (риба) неоднократно упоминается в Коране и сунне. А мусульмане, как известно, в своей жизни должны следовать положениям Корана и сунны.

Некоторые исследователи вскользь упоминают в своих работах об адаптации конкретных институтов мусульманского права в России, не развивая в дальнейшем сделанных замечаний и рекомендаций. При этом до сих пор в отечественной науке практически отсутствуют работы, посвященные роли мусульманского права в современных немусульманских странах и регионах.

Таким образом, в диссертации впервые проанализирован не только институт исламского страхования, изучена позиция мусульманских правоведов в отношении страховых отношений и целый ряд других проблем, но и рассмотрена перспектива учреждения конкретного института мусульманского права в соответствии с российским законодательством, а также предпринята попытка адаптации норм мусульманского права, регулирующих деятельность исламских страховых компаний, к реалиям российской правовой системы. Впервые в отечественной науке в диссертации был проанализирован договор страхования с точки зрения мусульманского права.

Договор коммерческого или, как его еще называют мусульманские авторы, традиционного страхования содержит, по мнению диссертанта, элементы гарара (неопределенности) и рибы (ростовщичества). Некоторые ученые считают, что в договоре страхования также содержится элемент майсира.

Наличие в договоре элементов гарара (неопределенности), майсира (азарта) и риба (ростовщичества) только при поверхностном взгляде выглядит малозначительным. При анализе данных элементов применительно к договору традиционного страхования диссертант опирался не только и даже не столько на нормы, содержащиеся в Коране и сунне, а на рациональное истолкование причин неприятия данных элементов мусульманско-правовой доктриной.

Гарар представляет собой, по сути, результат информационной асимметрии применительно к одной из сторон договора, а мусульманским правом, как известно, осуждается получение односторонних преимуществ более информированной стороной договора за счет другой.

Отечественному гражданскому праву также знакома ситуация, когда договор, содержащий элемент заблуждения или обмана, возникающий в результате использования одной стороной неосведомленности другой стороны в отношении предмета договора, его цены и других характеристик, может быть признан недействительным. Главным отличием при этом является тот факт, что ряд мусульманских правоведов рассматривает элемент гарара (неопределенности) изначально присущим природе договора страхования.

Что касается майсира (в переводе с арабского - азарта), то под ним применительно к настоящей диссертации следует понимать доход, полученный не в результате вложения труда или капитала, а вследствие определенных случайностей или без приложения каких-либо усилий. Сюда может быть отнесена как игра в казино, так и любая спекулятивная сделка. Трансграничные миграции колоссальных денежных потоков в современной мировой экономике с целью собственного расширенного воспроизводства без производства реального богатства как раз и представляют собой спекулятивные сделки, запрещенные мусульманским правом.

С элементом майсира тесно связан элемент риба. В соответствии с положениями исламской экономической теории, капитал не может прирастать по стоимости сам по себе, как это происходит, когда деньги ссужаются под процент. По мнению исламских экономистов, владелец капитала должен принимать на себя часть риска проекта через участие в прибыли и убытках в отличие от получения в виде ссудного процента фиксированной отдачи, не зависящей от произведенного результата.

В то же время в капиталистической экономике заимодавец не отвечает за результат своего капиталовложения и, следовательно, получает прибыль как плату за страх, что, по мнению мусульманских правоведов, практически ничем не отличается от игры в рулетку.

Справедливости ради следует подчеркнуть, что отношение к проценту на Западе не было однозначным на рубеже веков. Не случайно вплоть до сер. XVI в. в Англии закон запрещал взимание процента и рассматривал его как ростовщичество.

В настоящее время специалистами моделируется ситуация, когда под действием денежного мультипликатора банки могут аккумулировать все активы планеты, предоставив взамен нечто, не имеющее материального выражения. В этой связи было бы уместно процитировать слова известного финансиста Дж. Сороса: "Я сделал состояние на мировых финансовых рынках и, тем не менее, сегодня опасаюсь, что бесконтрольный капитализм и распространение рыночных ценностей на все сферы жизни ставят под угрозу будущее нашего открытого общества".

Приведем ставший уже классическим пример с внешним долгом России. После распада СССР за 10 лет Россия получила из-за рубежа кредитов на 50 млрд. долл., а выплатила 80 млрд. При этом общая задолженность возросла в 1,5 р. и достигла 165 млрд., что сопоставимо с ВВП страны. Иными словами предоставленные кредиты не учитывают реально произведенное с их использованием богатство. Подобная ситуация неприемлема с точки зрения шариата.

С учетом, вышесказанного исламский запрет на гарар, майсир и риба уже не выглядит странной прихотью, утратившей со временем свою актуальность, а представляется вполне рациональным и прагматическим решением, направленным на преодоление разрушительных для общества последствий безудержного накопления капитала.

Вместе с тем, дискуссия о допустимости взимания процента и подобных ему проблем продолжается в мусульманском мире, равно, как и дискуссия о будущем исламских финансов в целом и исламского страхования в частности.

В настоящее время из всех стран, где действуют исламские страховые компании, только в Малайзии принят специальный правовой акт, регулирующий вопросы исламского страхования - Закон о такафуле 1984 г. (с существенными поправками, внесенными в 1985, 1988 и 1989 гг.). Такая неоднозначная ситуация с одной стороны, подчеркивает возможность регулирования отношений в области исламского страхования, как путем принятия специального законодательства, так и в рамках традиционного страхового законодательства.

Специфика регулирования статуса исламских страховых компаний объясняется во многом их анклавным положением в экономических системах как мусульманских, так и немусульманских стран. Многие такафул-компании в мире не могут эффективно осуществлять свою деятельность в соответствии с положениями мусульманского права, поскольку функционируют в рамках неисламской экономики и, соответственно, вынуждены действовать по правилам, которые не всегда соответствуют шариату. Например, важной проблемой для исламских страховых компаний является недостаточное развитие исламского перестрахования (ретакафула) в мире. На практике это означает, что исламские страховые компании вынуждены вступать в отношения с перестраховщиками, чья деятельность не соответствует положениям шариата.

Остальные проблемы, связанные с функционированием исламских страховых компаний носят также технический характер и связаны с отсутствием необходимого набора соответствующих требованиям мусульманского права финансовых инструментов. Подобные проблемы, по мнению диссертанта, возможно преодолеть за счет разработки финансовым инджинирингом разнообразных механизмов, необходимых для успешного функционирования исламских страховых компаний и других институтов исламской экономики.

Таким образом, в соответствии с проведенным в диссертации анализом, несмотря на то, что исламские страховые компании способны наиболее эффективно чувствовать себя в рамках основанной на положениях шариата экономической системе, фактическое положение дел заставляет их небезуспешно действовать в рамках неисламской экономики, что и отражает действующее законодательство. Вместе с тем, по мнению диссертанта, регулирование деятельности исламских страховых компаний в рамках традиционного законодательства способствует приспособлению исламского страхования к современным экономическим реалиям, что само по себе не умаляет оригинальности системы исламского страхования.

По мнению диссертанта, исламское страхование нельзя охарактеризовать как исламский аналог только взаимного или только коммерческого страхования, поскольку оба данных вида страхования отображены в идее такафула сквозь призму исламских правовых и экономических институтов.

Различия в условиях возникновения и функционирования исламских страховых компаний в полной мере отражает законодательство, регулирующее их статус. Диссертантом выделены следующие виды норм, регулирующие отношения в сфере исламского страхования:

1) нормы, содержащиеся непосредственно в Коране и сунне, 2) нормы в законодательстве мусульманских стран, принятом парламентом (а также органами аналогичными парламенту, - например, Советом Шуры в Саудовской Аравии) или в подзаконных актах органов исполнительной власти, которые дублируют или развивают положения, сформулированные в Коране и сунне, 3) нормы в законодательстве немусульманских стран, предусматривающие правовые возможности для деятельности исламских страховых компаний.

По мнению автора диссертации, в сфере регулирования исламского страхования целесообразнее принимать больше специальных законов и других нормативно-правовых актов, которые детализировали бы положения, содержащиеся в основном законе о такафуле, если таковой имеется. Если же специальный закон о такафуле не принят, то подзаконные акты органов исполнительной власти должны развивать и конкретизировать те положения, которые относятся к такафулу и не выделяются особо в законодательстве о страховании. Ввиду легкости процедуры внесения изменений в актах органов исполнительной власти, последние могут сыграть существенную роль в регламентации и детализации отношений в сфере исламского страхования.

В заключительном параграфе диссертации диссертантом впервые рассмотрена перспектива учреждения исламской страховой компании в России.

При анализе перспективы учреждения исламской страховой компании в России автором были рассмотрены только основные, но далеко не все препятствия, которые могут помешать реализации идей исламского страхования в стране. Например, в соответствии с мнением большинства мусульманских правоведов, оператором или страховщиком в исламском страховании должен выступать мусульманин. Однако, по мнению диссертанта, данное условие не обязательно соблюдать, поскольку в каждой такафул-компании должен быть шариатский наблюдательный совет, в чьи задачи входит оценка осуществляемых компанией сделок с точки зрения их соответствия шариату. Кроме того, по мнению диссертанта, во избежание конфликта с российским законодательством, провозглашающим светский характер государства, целесообразнее использовать в названии страховых компаний, действующих в соответствии с мусульманским правом, слово "такафул". Так, например, в странах Юго-Восточной Азии исламские страховые компании называются такафул-компаниями, а на Ближнем Востоке имеют слово "исламский" в названии.

Подводя итог, необходимо выделить следующие положения диссертации:

1) Мусульманское право является самостоятельной правовой системой и характеризуется рядом существенных особенностей. В частности, в мусульманском праве отсутствует деление на отрасли, принятое в западной правовой науке. В связи с этим, при изучении отдельных институтов мусульманского права следует исходить из структуры, установленной в самом шариате, а не распределять институты мусульманского права по различным отраслям в соответствии с западным пониманием строения правовой системы.

2) Отношения между страхователем и страховщиком, осуществляемые на основе традиционной модели в большинстве стран мира, не соответствуют ряду существенных положений мусульманского права. Операции в сфере коммерческого страхования относятся к категории "харам" - запрещенных исламом сделок. Такафул, в отличие от коммерческого страхования, не противоречит положениям мусульманского права.

3) Исламское страхование, практикующееся в настоящее время в ряде государств, представляет собой не вид коммерческого страхования, а систему, альтернативную существующей в большинстве стран системе т.н. "традиционного" или "коммерческого" страхования.

4) Регулирование деятельности исламских страховщиков в немусульманских странах целесообразнее осуществлять в рамках законодательства, посвященного коммерческому страхованию, в то время, как в мусульманских странах желательно принимать отдельные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере исламского страхования.

5) Отношения в сфере исламского страхования не имеют принципиальных противоречий с законодательством России.

В заключение своего выступления мне хотелось бы искренне поблагодарить членов Диссертационного Совета и всех присутствующих за проявленное внимание.

вернуться
(C) Ренат Беккин, 2004 - 2013